La propriété du logement est prisée en Suisse, mais le taux de propriétaires y est faible en comparaison internationale – notamment en raison des exigences de financement. Qui connaît les règles relatives aux fonds propres et à la tenue des charges peut planifier de manière réaliste. Ce guide explique la démarche et les coûts, du financement jusqu'à l'inscription au registre foncier.
En règle générale, les acheteuses et acheteurs doivent apporter au moins 20 % du prix d'achat en fonds propres. Point important : au moins 10 % doivent provenir de fonds propres « durs », c'est-à-dire non issus de la caisse de pension (2e pilier). Les avoirs du pilier 3a peuvent être utilisés, tout comme l'épargne, une donation ou un avancement d'hoirie.
Les banques vérifient non seulement si vous pouvez assumer l'achat aujourd'hui, mais aussi s'il reste supportable à long terme. La règle empirique : les charges courantes ne devraient pas dépasser environ un tiers du revenu brut. Le calcul est volontairement conservateur :
Le financement est le plus souvent à deux niveaux. La première hypothèque couvre jusqu'à environ deux tiers de la valeur et ne doit pas obligatoirement être amortie. La part au-delà – jusqu'à un maximum de 80 % – constitue la deuxième hypothèque et doit être remboursée (amortie) en 15 ans ou jusqu'à la retraite. Pour le modèle de taux, vous choisissez généralement entre une hypothèque à taux fixe et une variante basée sur le marché (p. ex. SARON).
Une fois le bien trouvé et le financement confirmé, l'achat se déroule en étapes ordonnées :
En plus du prix d'achat s'ajoutent des frais d'acquisition uniques : émoluments de notaire et du registre foncier ainsi que – selon le canton – des droits de mutation. Ces coûts varient fortement d'un canton à l'autre et peuvent représenter ensemble plusieurs pour cent du prix d'achat. Prévoyez-les dans le budget dès le départ, car ils ne sont en général pas financés par l'hypothèque.
En cas de propriété par étages, examinez le règlement, l'état du bâtiment et le fonds de rénovation. L'emplacement est tout aussi important : c'est le seul facteur que vous ne pourrez plus changer par la suite. Sur la carte 3D de 3DFlats, vous explorez l'orientation, l'environnement et le voisinage de façon réaliste avant de convenir d'une visite – un bon complément à l'examen des chiffres.
Ce guide fournit une orientation générale. Les règles, délais, frais et impôts varient selon le canton et la commune et évoluent avec le temps. Avant toute décision engageante, consultez les sources officielles de votre canton et, si nécessaire, des professionnels (fiduciaire, banque, notaire, association de locataires).
Dossier, visite, bail, garantie de loyer et remise des clés : le déroulement complet de la recherche de logement en Suisse, expliqué simplement.
8 min de lecture →Taux calculé, amortissement, hypothèque fixe vs SARON et avoirs de prévoyance – l'hypothèque suisse expliquée de manière accessible.
7 min de lecture →Loyer net ou brut, charges, garantie de loyer et frais uniques – un aperçu honnête de ce que coûte vraiment une location en Suisse.
6 min de lecture →Avant de planifier une visite, explorez la rue, le quartier et les distances vers les transports, écoles et commerces sur la carte 3D photoréaliste de 3DFlats.
Ouvrir la carte 3D