La proprietà dell'abitazione è ambita in Svizzera, ma il tasso di proprietari è basso nel confronto internazionale – non da ultimo a causa dei requisiti di finanziamento. Chi conosce le regole su mezzi propri e sostenibilità può pianificare in modo realistico. Questa guida spiega l'iter e i costi, dal finanziamento fino all'iscrizione nel registro fondiario.
Di norma, le acquirenti e gli acquirenti devono apportare almeno il 20 % del prezzo d'acquisto come mezzi propri. Importante: almeno il 10 % deve provenire da mezzi propri « duri », ossia non dalla cassa pensioni (2° pilastro). Gli averi del pilastro 3a possono essere impiegati, così come i risparmi, le donazioni o un anticipo ereditario.
Le banche verificano non solo se potete sostenere l'acquisto oggi, ma se rimane sostenibile a lungo termine. La regola empirica: i costi correnti non dovrebbero superare circa un terzo del reddito lordo. Il calcolo è volutamente prudente:
Il finanziamento è per lo più a due livelli. La prima ipoteca copre fino a circa due terzi del valore e non deve necessariamente essere ammortizzata. La parte eccedente – fino a un massimo dell'80 % – è la seconda ipoteca e deve essere rimborsata (ammortizzata) entro 15 anni o fino al pensionamento. Per il modello di tasso si sceglie tipicamente tra un'ipoteca a tasso fisso e una variante basata sul mercato (ad es. SARON).
Una volta trovato l'immobile e confermato il finanziamento, l'acquisto si svolge in passaggi ordinati:
Oltre al prezzo d'acquisto si aggiungono costi accessori una tantum: onorari del notaio e del registro fondiario nonché – a seconda del cantone – un'imposta di trapasso. Questi costi variano notevolmente da cantone a cantone e possono ammontare insieme a diversi punti percentuali del prezzo d'acquisto. Prevedeteli nel budget fin dall'inizio, poiché di norma non vengono finanziati tramite l'ipoteca.
In caso di proprietà per piani, esaminate il regolamento, lo stato dell'edificio e il fondo di rinnovamento. Altrettanto importante è l'ubicazione: è l'unico fattore che in seguito non potrete più cambiare. Sulla mappa 3D di 3DFlats esplorate l'orientamento, l'ambiente circostante e il vicinato in modo realistico, prima di fissare una visita – un buon complemento all'esame dei numeri.
Questa guida offre un orientamento generale. Regole, termini, tasse e imposte variano da cantone a cantone e da comune a comune e cambiano nel tempo. Prima di decisioni vincolanti, consultate le fonti ufficiali del vostro cantone e, se necessario, dei professionisti (fiduciario, banca, notaio, associazione inquilini).
Dossier, visita, contratto di locazione, garanzia e consegna: l'iter completo della ricerca di un'abitazione in Svizzera, spiegato in modo chiaro.
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